Vous souhaitez acheter un nouveau logement avant de vendre l’ancien et vous ne savez pas comment financer cette transition. Il est fort probable que le prêt relais soit la solution à votre problématique. Avant de vous lancer, il est important de bien comprendre ce qu'est un prêt immobilier et comment il fonctionne, car cela vous aidera à évaluer toutes les options financières disponibles. Mais comment fonctionne exactement un prêt relais ? Quels sont les avantages et les inconvénients de ce type de prêt ?

Qu’est-ce qu’un prêt relais  ?

Avant toute chose, prenons le temps de comprendre ce concept. Le prêt relais est un prêt à court terme destiné à financer l’acquisition d’un nouveau bien immobilier en attendant la vente d’un autre. Son objectif est simple : permettre à des propriétaires de ne pas manquer une opportunité d’achat tout en ayant le temps de vendre leur bien actuel dans de bonnes conditions. Ce prêt est un de « courte » durée : il varie généralement entre 12 et 24 mois. 

Le montant du prêt relais est calculé en fonction de la valeur estimée du bien à vendre, généralement entre 60 % et 80 % de cette valeur. Ce montant permet de financer tout ou partie de l’achat du nouveau bien. Le remboursement du prêt intervient, quant à lui, dès la vente de l’ancien bien, de manière à solder le prêt de manière anticipée sans pénalités. 

Il existe principalement deux types de prêts relais : le prêt relais sec et le prêt relais jumelé. 

Le prêt relais sec est utilisé lorsque le montant du prêt relais suffit à financer l’achat du nouveau bien. Le propriétaire rembourse le prêt relais dès que son bien est vendu. 

Le prêt relais jumelé combine le prêt relais avec un prêt immobilier classique. Il est mis en œuvre lorsque le montant du prêt relais ne couvre pas entièrement le prix d’achat du nouveau bien. Le prêt immobilier classique finance la différence.

Quels sont les avantages et les inconvénients du prêt relais ?

Le prêt relais offre plusieurs avantages. Répétons-le, il permet tout d’abord d’acheter un nouveau bien sans attendre la vente de l’ancien, évitant ainsi la perte d’une opportunité immobilière. De plus, il offre une certaine flexibilité en donnant du temps pour vendre le bien dans de bonnes conditions, sans précipitation. Enfin, il permet de négocier la vente de l’ancien bien au meilleur prix possible, sans pression.

Côté inconvénients. Le prêt relais est plus onéreux. Les taux d’intérêt sont généralement plus élevés, augmentant ainsi le coût total du financement. Et, le problème majeur qui peut survenir (et il convient absolument d’en tenir compte et donc bien étudier le marché avant de prendre un prêt relais) : si le bien à vendre tarde à trouver preneur, le risque de payer des intérêts sur une période prolongée peut devenir contraignant. Il est donc important d’avoir une estimation réaliste de la valeur du bien et du temps nécessaire pour le vendre.

Existe-t-il des critères d’éligibilité ?

Oui. Pour obtenir un prêt relais, certaines conditions doivent être remplies. Les banques exigent généralement que le bien à vendre soit mis en vente et qu’il soit estimé par un professionnel de l’immobilier (voire plusieurs afin d’être dans un cadre réaliste). De plus, la situation financière de l’emprunteur doit être stable, avec des revenus suffisants pour couvrir les mensualités du prêt relais ainsi que les autres charges courantes. Un bon dossier de crédit est également un atout important pour l’acceptation du prêt. En outre, les banques recherchent un profil d’emprunteur idéal, souvent caractérisé par une stabilité professionnelle, une bonne gestion de ses finances, et un taux d’endettement raisonnable.

La demande de prêt relais implique plusieurs démarches administratives. Vous devrez fournir des documents tels que l’estimation du bien à vendre, les justificatifs de revenus, les relevés de compte bancaire, et toute autre information pertinente. La banque procédera à une évaluation de votre dossier et, si celui-ci est accepté, établira une offre de prêt relais.

Revenons sur le calcul du montant du prêt relais avec un exemple concret. Il dépend uniquement de la valeur estimée du bien à vendre et du montant nécessaire pour l’achat du nouveau bien. Prenons l’exemple. Vous disposez d’un appartement estimé à 250 000 euros et vous souhaitez acheter une maison à 400 000 euros. Le prêt relais sera d’environ 175 000 euros, soit 70 % de la valeur de leur appartement. Pour compléter l’achat, vous devrez passer par un prêt immobilier classique (un prêt jumelé).

Conseils pour optimiser l’utilisation d’un prêt relais

Pour maximiser les avantages du prêt relais, il est conseillé de bien préparer la vente de votre ancien bien. Assurez-vous qu’il est en bon état, réalisez les éventuelles réparations nécessaires et présentez-le de manière attractive aux acheteurs potentiels. Fixez un prix de vente réaliste en fonction du marché immobilier local. De plus, communiquez régulièrement avec votre agent immobilier pour suivre les évolutions du marché et ajuster votre stratégie de vente si nécessaire.

À retenir

Pour réussir votre projet avec un prêt relais, il est recommandé de consulter des professionnels. Les conseillers bancaires, les courtiers en prêt immobilier, et les agents immobiliers fournissent des conseils précieux et vous accompagnent tout au long du processus. Ils vous aideront à comprendre les différentes options, à préparer votre dossier et à optimiser les conditions de votre prêt relais.